期待公益诉讼叫停“全额计息”

　　央视《今日说法》主持人李晓东，近日一纸诉状将中国建设银行告上法庭。2016年3月，李晓东用建行龙卡信用卡消费一万八千余元，但有69元未还清，然而10天之后，竟然产生了300余元的利息。在多次拨打建行客服电话后，李晓东才知道，建行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单的总额来计算，而不是以未清还部分的金额来计算。(4月5日《法制周末》)

　　对于信用卡逾期利息，国内许多银行都采取的是全额计息，即在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。在本案中，虽然主持人李晓东只有69元未还清，但银行方面仍按照当月记账周期内刷卡消费金额18869.36元计算利息，因此利息才高达317元，是未偿还金额的近五倍。

　　欠债还钱，天经地义。持卡人未在规定期限内还清信用卡，银行给予适当的风险补偿和不信任惩罚也是情有可原。但不管还款多少都按全额计息，却有悖于基本法理。根据权责对等的原则，消费者只有义务就自己逾期未还款的部分承担相应的违约责任，至于已还款部分，消费者已经履行了信用义务，不存在违约责任，也没有给银行造成损失，银行没有理由将计息对象无限扩大到整个消费额度。

　　面对质疑，银行方面往往搬出“国际惯例”作为挡箭牌。试问，什么样的国际惯例能大过法理？更何况，随着国际上信用卡业务的发展成熟，对持卡人利益的保护日益完善，所谓信用卡“全额计息”规则，在国际上早已不再是主流。目前欧美等发达国家采用“平均每日余额法”作为计算迟延给付的主要方法，不仅利息相对减少，也更趋合理。在我国，工商银行早在2009年就废止了全额计息，只对未偿还部分计息。

　　诚然，趋利避害是一种本能思维，从银行的角度来说，信用卡违约现象特别严重，特别是小额违约情况很多，需要建立风险防范机制，但其不能通过制定不合理的全额计息政策，无限加重消费者的违约成本，从而降低自身所面临的透支风险。《消费者权益保护法》明确规定，经营者不得以格式条款、通知、声明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消费者权利、减轻或者免除经营者责任、加重消费者责任等对消费者不公平、不合理的规定。

　　一直以来，尽管全额计息备受诟病，但很少有消费者较真。如今，央视《今日说法》主持人李晓东，运用法律武器为自己维权，用实际行动现身“说法”，有望增强金融消费者自我保护意识。当然，指望每个人都去和银行打官司并不现实，相比个体诉讼，我们更希望看到消协组织能主动站出来提起公益诉讼，保护金融消费者的合法权益。最高人民法院去年公布的《关于审理消费民事公益诉讼案件适用法律若干问题的解释》，明确了在涉及商品或者服务存在缺陷，侵害众多不特定消费者合法权益，以及商家提供的产品服务可能危及消费者人身、财产安全等5种情形下，消费者协会可提起公益诉讼。全额计息事关广大消费者切身利益，公益诉讼是清理类似消费合同不公平格式条款的重要手段，维护消费领域公共利益和实现对消费者集体救济的有效路径，值得期待。

　　(张枫逸)